余额宝就是存款团购
最近，关于余额宝的讨论越来越多。2014年2月，央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员钮文新就公开指责余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”、典型的“金融寄生虫”，主张取缔余额宝。更有甚者，宣称余额宝是扰乱金融系统的罪人，未来金融危机的始作俑者。与此同时，大量的网友纷纷撰文予以还击，认为余额宝是穷人的知音，向银行抗议的法宝。但是就余额宝的能量，最多就是引起银行的反思，改善相关政策而已，不可能对国家金融体系造成破坏。。
而我认为，余额宝是一种存款团购模式，是互联网金融的领跑者。
众所周知，当互联网大面积进入中国民众的普通生活之后，很多传统行业的经营模式都在发生变化。尤其是商业和服务业，只有不断提高标准，充分体现“顾客就是上帝”的宗旨，才会生存下去。团购的兴起，让普通顾客有了和商家叫板的权利，很快在餐饮、购物等行业发展开来。上到汽车、住房，下到火锅、水果，都可以团购出一个合理的价格和数量。在这个过程中，顾客享受了折扣，商家实现了创收，双方皆大欢喜。
但是，在中国的银行业，却还是继续典型的官僚服务。银行根据客户的钱多钱少，直接把人分三六九等。如果你的钱足够多，当然可以享受VIP的服务，一切好商量。否则，进出一次银行，估计就是一两个小时的排队和等待，面对的是办事员的拖沓，态度的冷漠。当然，最大的可恶之处是，面对存款和贷款，利息差别巨大。
从中国银行3月公布的数据来看，同期的贷款利率是远远高于存款利率的。比如，1年期的存贷款利率分别是2.85%/6.15%，3年期的存贷款率分别是2.9%/6.4%，5年期的存贷款利率分别是3.0%/6.55%，即使最低的6月以下贷款利率，都达到5.6%。与此同时，活期存款利率却只有0.35%。当然，所有的存款收益，还要上交20%的利息税。另外，如果选择了定期存款，未到期就提取的话，利息是完全按照活期计算的。
有人说，如果嫌利息低可以选择购买理财产品。但是只要去看一下，就知道购买理财产品都是有门槛的，一般起步5万，高的甚至需要100万。这个数额不是普通老百姓可以达到的，而且，提前支取，也是没有收益的。
这下大家看出来差异了吧，大部分的老百姓，放在银行的钱都是数额不大，只能接受较低的利率，以及被银行收取的各种费用。而那些银行高管们，可以拿着这些低息存款出去放贷，一进一出至少5%的收益，舒舒服服地拿着几百万的年薪。
余额宝的推出，相当于马云组织了一次团购，把成千上万散户手中的闲钱，形成了一笔数额庞大的资金。这样，马云作为资金的代表与银行谈判，进行协议存款。这个协议存款的利率，肯定是超过5年期的定存。而协议存款获取的收益，马云宣称只留下了其中的0.63%，其余的都返给了投资人。尤其是去年年底的时候，银行间隔夜拆解率居高不下，余额宝发挥了重要作用，也为所有的投资人交出了满意的答卷，年化收益率超过6%。这超出了所有在银行进行普通存款的收益，吸引了更多的人加入。
购买余额宝的人，无论你是10元的存款，还是10万元的存款，余额宝一视同仁。投资人不用看柜台的脸色，不用担心提前支取造成的损失，每天笑呵呵地数着自己的收益，盘算着今天晚上可以加一份烧烤，喝一罐啤酒。这种感觉，是在银行存款过程中无法享受到的。或许，这就是屌丝精神的知足常乐吧。
当然，这种金融产品的团购，以前估计也有人想尝试，只是没有得到政府的批准。余额宝是开了先河，据说得到了国务院总理的支持。仅仅一个春节前后，余额宝的总额就突破了4000亿元。余额宝所投资的天虹基金，从默默无闻，一下子进入前五名，风光无限。其后，零钱包、理财通在内的一大群互联网产品先后出现，终于在平静的金融行业，掀起了一股高利率浪潮，让银行不敢小视草根的力量。而这些互联网宝宝，采用的都是团购原理，众人拾柴火焰高，加上便捷的操作，迅速成为平民的最爱。
当然，天虹基金创收的本质是货币基金收益，一样具有投资风险。只不过根据货币基金的管理要求以及余额宝公布的信息，基金投资中92%是协议存款。所以根本上讲，只要国家不出现大的问题，本金是安全的。
互联网时代的到来，将会使许多行业发生根本性变化，诞生一些新事物。而那些顽固不化或固步自封的行业，将会迎来更大的挑战，甚至消亡。正如马云在2008年发出的豪言，如果银行不改变，那我们就改变银行。余额宝为首的存款团购，即将开启新的金融互联网时代。
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